Vous pensez bien connaître le PEA ? Préparez-vous à être surpris ! 🤯
Le PEA possède des atouts très peu connus du grand public. J’en sais quelque chose car cela fait plusieurs années que j’aide les particuliers à mieux investir. Et je constate souvent leur étonnement lorsqu’ils découvrent les capacités insoupçonnées du PEA.
Que vous soyez novice ou déjà avancé, je suis sûr que vous serez étonné par au moins l’un d’eux ! Voici les 7 avantages méconnus du PEA :
- L’argent déposé dans un PEA n’est jamais bloqué
- Vous pouvez ouvrir un PEA pour prendre date, sans obligation d’investir
- Un PEA peut être transféré sans frais
- Les Plans Epargnes Actions ne sont pas limités qu’aux actions européennes
- Ils peuvent être transformé en rente viagère
- Le PEA bénéficie d’une fiscalité unique lors de la transmission
- Il contribue à des bienfaits psychologiques pour les investisseurs
Dans cet article, nous allons entrer dans le détail pour chacun d’eux.
Avant de poursuivre, je pars du principe que vous savez déjà ce qu’est un PEA. Si ce n’est pas le cas, je vous invite à consulter notre guide qui explique son fonctionnement et ses avantage (biens connus ceux-là !).
1. L’argent n’est jamais bloqué
Non, l’argent investi dans un PEA n’est jamais bloqué, même avant 5 années de détention ! Cette confusion vient du fait que, pour bénéficier pleinement de son avantage fiscal, le Plan Epargne en Action doit être conservé au minimum 5 ans sans effectuer de rachat.
Mais vous avez tout à fait la possibilité de récupérer l’argent placé sur votre PEA avant cette période ! Dans ce cas, c’est la fiscalité classique qui s’applique, à savoir 30% de flat-tax sur les plus-values réalisées. Le PEA sera clôturé, et ce qui restera (lignes d’actions, liquidités) sera automatiquement transféré vers un compte-titre ordinaire.
Cet avantage méconnu du PEA est une sécurité en cas d’imprévu (perte d’un emploi, accident de la vie) qui vous obligerai à récupérer tout ou partie de l’argent que vous aviez placé.
Il est judicieux de conserver son PEA pendant au moins 5 ans. Du coup il faut faire attention à choisir le bon plan, c’est à dire celui qui :
- Propose des tarifs compétitifs
- Offre un vaste choix de produits, incluant les ETF, plutôt que de se limiter aux OPCVM maison souvent plus coûteux.
Si vous possédez déjà un PEA mais qu’il ne répond pas à vos attentes, sachez qu’il est tout à fait possible de le transférer vers une autre institution (nous abordons ce point plus bas, sur le « 3ème avantage méconnu » du PEA).
2. Il est possible de prendre date sans être tenu d’investir immédiatement
Le PEA offre d’importants avantages fiscaux après 5 ans de détention. Il faut savoir que le décompte débute dès l’instant de l’ouverture du PEA, et non au premier ordre.
L’astuce est de lancer le décompte le plus tôt possible, même si vous n’êtes pas encore prêt à investir. En effet, une simple ouverture de PEA avec un dépôt modeste (disons 100€) permet de démarrer le compte à rebours. Pas de pression: nul besoin de réaliser des transactions pour conserver ce PEA actif.
Lorsque viendra le moment d’investir réellement, votre PEA aura déjà accumulé de l’ancienneté. Vous serez alors plus près du seuil des 5 ans, pour bénéficier pleinement des bénéfices fiscaux.
💡 Un conseil : optez pour un établissement sans frais d’inactivité. À ce titre, je vous conseille Fortuneo PEA et son offre Optimum. Réputé comme l’un des meilleurs PEA du marché, il ne facture aucun de frais en cas de non-utilisation. Pour en savoir plus, nous avons réalisé une analyse détaillée dans l’article « Avis sur Fortuneo PEA« .
3. Un PEA peut être transféré sans frais
Contrairement à des placements comme l’assurance-vie, le PEA peut être transférés chez un autre établissement. Votre banque ou courtier applique des tarifs trop élevés ? Le service s’est dégradé ? Faites jouer la concurrence. Et si vous trouvez une meilleure offre ailleurs, n’hésitez pas à demander le transfert de votre PEA. Votre établissement ne pourra pas s’y opposer, comme le veut la réglementation en vigueur.
La majorité des établissements appliquent des frais bancaires pour le transfert d’un PEA. Les tarifs sont généralement d’une centaine d’euro auquel s’ajoute une dizaine d’euros pour chaque ligne transférée.
Par exemple, si vous transférez un PEA contenant 5 actions Saint Gobain et 2 actions LVMH, cela comptera comme 2 lignes. Le coûts pourrait donc être d’environ 200€ + 2×10€ = 220€.
Officiellement, il s’agit pour la banque ou le courtier de couvrir les « coûts administratifs ». Je pense plutôt qu’il s’agit d’une manière de retenir les clients 😒
Toutefois, il est possible d’éviter de payer ces frais ! En effet, les banques et courtiers sont en forte compétitions, et je vois régulièrement des offres promotionnelles qui remboursent les frais de transfert. C’est une manière efficace pour attirer les clients… profitez-en !
🎁 Actuellement, Fortuneo rembourse 100% des frais de transferts de votre ancien établissement dans la limite de 2 000€. Seule condition : le compte transféré doit avoir un encours d’au moins 5000€.
4. Un PEA n'est pas limité qu'aux actions européennes
Il est possible d'investir dans des actions non européennes... 🌍
C’est peut être l’une des premières choses que vous avez apprises sur le fonctionnement du PEA : il ne peux loger que des titres de sociétés européennes. Il existe pourtant une exception qui lui permet d’investir dans des actions non européennes.
Cette exception, ce sont les ETFs (Exhange Traded Funds, ou fonds indiciels cotés). Les ETF sont des fonds qui répliquent les performances d’un indice ou d’un panier d’actifs sous-jacent. Pour cela, ils vont acquérir l’ensemble des actifs qui composent ce panier. Par exemple, un ETF CAC-40 est investi dans les quarante actions des plus grosses entreprises françaises, ce qui lui permet de répliquer parfaitement l’indice parisien.
Je n’entrerai pas dans les détails techniques car cela nécessiterai un article à part entière. Sachez simplement que certains ETF qui répliquent la performance d’un indice non européen a le droit, sous certaines conditions d’être éligibles au PEA (voir notre article sur les ETF PEA). Vous pouvez ainsi investir dans l’ETF S&P 500 (indice Américain) ou MSCI World (indice mondiale) dans votre plan épargne en actions.
… mais également dans des titres exotiques 🌴
Contrairement à ce que pourrait laisser penser son nom, le plan épargne en actions ne se limite pas qu’aux actions d’entreprises. Elle peut loger également des titres plus exotiques, par exemple :
- Des parts de start-ups. Si vous avez l’opportunité de participer au financement et au développement de jeunes entreprises innovantes, vous pouvez loger les parts dans votre PEA pour bénéficier de l’avantage fiscal. Vous pouvez ainsi gagner sur les deux tableaux : la fiscalité et la plus-value potentielle si la start-up réussit.
- Les actions de sociétés non cotées. Si vous êtes chef d’entreprise ou entrepreneur, vous pouvez placer vos propres parts dans un PEA !
Des titres et obligations de crowdfunding. Cela vous permet de participer au financement participatifs de projets tout en bénéficiant des avantages fiscaux du PEA
L’avis de l’Investisseur FlâneurOn le dit souvent : il est important de diversifier son portefeuille en investissant dans des actions d’entreprises très différentes (activité, géographie, etc.). Mais la diversification se fait également en choisissant différentes typologies d’actifs ! C’est ce que permet le PEA, qui vous donne le choix d’investir dans des titres exotiques. |
5. Un PEA peut être transformé en rente viagère
Vous êtes proche de la retraite et souhaitez transformer votre capital en un revenu régulier à vie ? Le PEA offre la possibilité de transformer le capital investi en une rente viagère exonérée d’impôt !
Pour cela il faut quelques conditions :
- Le PEA doit avoir au moins 5 ans pour bénéficier de l’avantage fiscal
- Seule une compagnie d’assurance peut transformer un PEA en rente viagère. Si vous avez un PEA bancaire, il faudra que vous le transfériez vers l’assureur de votre choix.
Pour aller plus loin, vous pouvez consulter notre guide à ce sujet : tout savoir sur la rente viagère en PEA.
6. Une fiscalité avantageuse lors de la transmission en cas de décès
Le PEA présente un avantage fiscal lors de sa transmission aux héritiers en cas de décès du titulaire. Le capital, incluant les plus-values, est transféré sans impôt sur le revenu ou prélèvements sociaux.
Les droits de succession s’appliquent toutefois sur le capital transmis, mais des abattements spécifiques sont prévus selon le lien de parenté entre le défunt et le bénéficiaire. Par exemple, en France, un abattement de 100 000 euros par enfant est accordé pour les successions en ligne directe.
7. Des bienfaits psychologiques pour les investisseurs
Parmi les 7 avantages méconnues du PEA, celle-ci est ma préférée 😄 Le Plan Epargne en Actions favorise, chez beaucoup d’investisseurs, une meilleure discipline couplé d’un sentiment d’utilité. Je vous explique cela :
D’une part, le PEA incite les investisseurs à adopter une stratégie d’investissement à long terme. Les avantages fiscaux du PEA sont maximisés après 5 ans, encourageant ainsi les investisseurs à conserver leurs positions et à éviter les transactions impulsives. Cette discipline d’investissement permet de mieux résister aux fluctuations du marché et de développer une vision à long terme, favorisant ainsi la constitution d’un patrimoine solide.
D’autre part, le PEA procure un sentiment d’utilité en permettant aux investisseurs de participer au financement des entreprises et de soutenir l’économie réelle. En investissant dans des actions, les détenteurs de PEA contribuent au développement des entreprises et à la création d’emplois. Ce sentiment d’utilité renforce l’engagement des investisseurs dans leur stratégie d’investissement et leur confère un rôle actif dans l’économie.
