Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, la banque exige généralement que vous preniez une assurance de prêt. Cette couverture protège la banque en cas d’imprévu vous empêchant de rembourser votre emprunt.
Dans la majorité des cas, on accepte automatiquement l’assurance proposée par la banque prêteuse. Mais saviez-vous que ce choix n’est ni obligatoire ni forcément avantageux pour vous ? 🤔
En effet, l’assurance proposée par votre banque est souvent coûteuse et peu adaptée à vos besoins spécifiques. Heureusement, depuis 2010, plusieurs lois ont simplifié la possibilité de changer d’assurance de prêt immobilier. Résultat : vous pouvez réaliser des économies importantes tout en bénéficiant d’une couverture mieux ajustée à votre situation.
Dans cet article, nous vous expliquons quand et comment changer d’assurance de prêt immobilier pour profiter des meilleurs avantages.
Pourquoi changer d’assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier représente une part importante du coût total d’un crédit. C’est un élément souvent négligé, mais il peut être optimisé pour réduire vos dépenses et mieux s’adapter à vos besoins.
Beaucoup d’emprunteurs acceptent par défaut l’assurance proposée par leur banque, appelée « assurance groupe », sans savoir qu’ils ont la possibilité de changer plus tard. Et vous avez raison de l’accepter au départ : cela facilite l’obtention de votre prêt.
Mais une fois votre crédit en place, il est temps de repenser cette assurance. Et ce, pour plusieurs raisons :
Pour réduire vos coûts
Le principal avantage de changer d’assurance de prêt immobilier est financier. L’assurance groupe proposée par la banque est souvent plus chère car elle offre des garanties standardisées, parfois excessives pour vos besoins réels.
Exemple concret :
- Pour un crédit de 200 000 € sur 20 ans, une assurance groupe pourrait coûter environ 15 000 € sur toute la durée du prêt.
- En choisissant une assurance externe (délégation d’assurance), ce coût peut être réduit à 6 000 €, soit une économie de 9 000 € !
Ces économies sont possibles car les assureurs externes proposent des offres personnalisées et adaptées à votre profil, ce qui évite de payer pour des garanties dont vous n’avez pas besoin.
Pour adapter les garanties à votre situation actuelle
Vos besoins d’assurance évoluent au fil du temps. Ce qui était adapté au moment de la souscription peut ne plus l’être quelques années plus tard. Par exemple :
- Amélioration de votre santé : Si vous avez arrêté de fumer ou si votre état de santé s’est amélioré, vous pourriez obtenir de meilleures conditions et des tarifs réduits.
- Besoins spécifiques : Si certaines garanties ne vous concernent plus (par exemple, une garantie liée à un métier à risque que vous n’exercez plus), vous pouvez opter pour une assurance plus ciblée.
Quand est-ce le bon moment pour changer d’assurance de prêt immobilier ?
Bonne nouvelle : depuis 2022 et la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre une date précise et sans payer de frais de résiliation. Cela offre une grande liberté pour adapter votre contrat à vos besoins ou pour réduire vos coûts.
Voici un aperçu des lois qui ont permis cette évolution :
- 2010 (Loi Lagarde) : droit de choisir une assurance autre que celle de votre banque dès la souscription.
- 2014 (Loi Hamon) : possibilité de changer dans la première année.
- 2018 (Amendement Bourquin) : résiliation possible chaque année à la date anniversaire.
- 2022 (Loi Lemoine) : changement possible à tout moment, sans pénalité.
Quand changer ? Cela dépend de votre situation : Dès le début, pour économiser rapidement. Ou bien plus tard, si votre situation évolue : par exemple, si vous arrêtez de fumer ou si vos besoins en garanties changent.
Comment changer d’assurance de prêt immobilier et quels points vérifier ?
Changer d’assurance de prêt immobilier peut sembler intimidant, mais c’est une démarche accessible et souvent très rentable, surtout dans le cadre d’un investissement immobilier. En suivant les bonnes étapes, vous pouvez réduire vos coûts tout en restant bien couvert. Voici un guide clair pour vous accompagner dans ce processus.
1. Comparez les offres d’assurance 🔍
La première étape est de trouver un contrat compétitif qui respecte les exigences de votre banque. Voici comment procéder :
- Utilisez des comparateurs en ligne : En quelques clics, vous obtenez une vue d’ensemble des offres disponibles en fonction de votre profil.
- Faites appel à un courtier spécialisé : Un courtier peut vous aider à identifier l’offre la mieux adaptée à vos besoins tout en s’occupant des démarches administratives.
- Analysez les garanties : Assurez-vous que le nouveau contrat couvre au moins les risques demandés par votre banque, notamment : décès, invalidité, incapacité de travail et perte d’emploi, si nécessaire.
L’avis de l’Investisseur FlâneurFaire appel à un courtier peut être une excellente option. Certes, cela peut engendrer un coût, mais ce dernier est souvent largement compensé par les économies qu’il peut vous faire réaliser. Le courtier mettra son expertise à profit pour trouver l’offre la plus avantageuse et adaptée à votre situation. En plus, il se charge de toutes les démarches administratives, ce qui vous évite toute contrainte et vous garantit une expérience confortable et sans stress. |
2. Vérifiez l’équivalence des garanties ✅
Pour que votre banque accepte le changement, le nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles de l’assurance actuelle. Ces exigences sont définies par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF).
Points à vérifier :
- Garanties principales : Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), Invalidité Permanente (totale ou partielle), Incapacité Temporaire de Travail.
- Garanties spécifiques : Certaines banques exigent des protections supplémentaires (maladies spécifiques, sports à risque, etc.).
- Type de contrat :
- Forfaitaire : L’indemnisation est fixe, indépendamment de votre perte financière.
- Indemnitaire : L’indemnisation dépend de vos revenus ou pertes réelles.
3. Souscrivez un nouveau contrat 🖊️
Une fois l’offre idéale identifiée, vous devez souscrire à ce nouveau contrat avant de résilier l’ancien. Cela garantit que vous êtes toujours couvert, même en cas d’imprévu.
Documents nécessaires :
- Votre contrat de prêt immobilier.
- La fiche standardisée d’information (FSI).
- Un questionnaire de santé (sauf exemption grâce à la loi Lemoine, qui supprime cette obligation pour certains prêts).
4. Informez votre banque et demandez la substitution d’assurance 📬
Une fois le nouveau contrat en place, vous devez en informer votre banque pour qu’elle valide le remplacement.
Voici la procédure :
- Rédigez une lettre recommandée avec accusé de réception contenant :
- Une demande explicite de substitution d’assurance.
- Une copie du nouveau contrat.
- La fiche standardisée d’information du nouvel assureur.
- Attendez la réponse de la banque, qui dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser votre demande.
- Si la banque refuse, elle doit justifier son refus. En cas de litige, vous pouvez saisir un médiateur ou engager une action en justice.
5. Résiliez votre ancienne assurance 📑
Une fois la substitution validée par votre banque, vous pouvez résilier votre assurance actuelle.
Voici la procédure :
- Envoyez une lettre de résiliation à votre ancien assureur en précisant la date de fin du contrat.
- Vérifiez que la résiliation est effective avant la mise en place du nouveau contrat pour éviter toute interruption de couverture.
💡 Bon à savoir Depuis la loi Lemoine, la résiliation est sans frais. De plus, certains assureurs facilitent les démarches avec des outils de résiliation en ligne. |
Conclusion
Changer d’assurance de prêt immobilier est aujourd’hui une démarche simple et accessible grâce aux lois successives, de la loi Lagarde en 2010 à la loi Lemoine en 2022. Désormais, vous pouvez changer d’assurance facilement, sans contraintes et à tout moment.
Ce changement peut être très avantageux : vous pouvez réaliser des économies significatives tout en bénéficiant d’une couverture mieux adaptée à vos besoins.
Si vous manquez de temps ou si les démarches vous semblent compliquées, pensez à faire appel à un courtier spécialisé. Bien que cela ait un coût, un courtier peut rapidement le rentabiliser en vous trouvant l’offre la plus avantageuse, tout en prenant en charge l’intégralité des formalités. Vous gagnez ainsi du temps, de l’argent et une tranquillité d’esprit.
