Le PER est devenu l’un des produits d’épargne les plus populaires, et pour de bonnes raisons. Non seulement il vous aide à préparer votre retraite, mais il offre aussi des avantages fiscaux intéressants dès aujourd’hui.
🚨 Cependant, saviez-vous que la plupart des épargnants font une erreur courante lorsqu’ils choisissent leur PER ? Beaucoup optent pour celui proposé par leur banque sans vraiment comparer les différentes options disponibles. C’est une erreur qui peut coûter cher sur le long terme.
Il faut savoir que tous les PER ne se valent pas. Les frais, la diversité des actifs accessibles, la performance de la gestion pilotée… Tous ces éléments varient d’un PER à l’autre. Certains sont plus avantageux que d’autres, comme nous le verrons.
Dans cet article, nous allons comparer les meilleurs PER disponibles en 2024. L’objectif est que vous puissiez trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins et à votre profil. Découvrez maintenant notre comparatif des PER !
Synthèse de notre comparatif des PER
Nous allons rapidement entrer dans le cœur du sujet et comparer les Plans d’Épargne Retraite disponibles sur le marché. Si vous souhaitez d’abord mieux comprendre les bases de ce produit d’épargne retraite, nous vous recommandons de consulter cet article : comment fonctionne le PER ?
Pour ceux qui sont pressés et souhaitent aller directement à l’essentiel, voici notre sélection des meilleurs PER en 2024 :
Focus sur Ramify, le PER #1 de l’année 2024 !
Ramify s’est rapidement imposé comme une plateforme d’investissement incontournable, même face à des acteurs déjà bien établis comme Yomoni. Lancée en 2021, cette plateforme innovante a su se faire une place en offrant l’un des meilleurs PER du marché.
Pourquoi choisir le PER Ramify ?
- 💰 Des frais très compétitifs. Ramify se distingue par ses frais de gestion parmi les plus bas du marché. Cela signifie que vous conservez une plus grande part des gains réalisés sur vos investissements, ce qui peut faire une différence significative sur le long terme.
- 🔍 Un large choix d’investissements. Contrairement à de nombreuses autres PER, Ramify ne se limite pas aux ETF. Elle vous permet également d’investir dans des actifs diversifiés tels que l’immobilier (via les SCPI) et le Private Equity. Cette diversité d’options permet à Ramify de personnaliser votre PER en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.
- 💡 Une optimisation fiscale personnalisée. Ramify innove en offrant une optimisation fiscale sur mesure. Grâce à un questionnaire personnalisé, la plateforme vous guide vers la meilleure solution pour maximiser vos avantages fiscaux. Cette approche personnalisée est un vrai plus pour les épargnants qui veulent tirer le meilleur parti de leur investissement.
Vous souhaitez en savoir plus ? N’hésitez pas à consulter nos deux articles dédié : le premier sur la plateforme Ramify, et le deuxième qui se focalise sur son PER :
Dire que Ramify est un excellent PER, c’est une chose. Affirmer qu’il est l’un des meilleurs du marché, s’en est une autre ! Pour vous en convaincre, nous allons le comparer avec trois autres PER de référence. Restez avec nous pour découvrir comment Ramify se mesure face à la concurrence.
Comparatif PER 2024 : notre étude
Avec plusieurs dizaines de PER disponibles sur le marché, il peut être difficile de s’y retrouver. Plutôt que de les passer en revue un par un, j’ai effectué un travail de sélection en amont pour vous simplifier la tâche.
J’ai retenu les 4 PER les plus réputés du marché, que nous allons comparer ensemble : Ramify, Yomoni, Linxea, et Evolution PER. Ces choix sont basés sur leur popularité, leurs performances, et leurs caractéristiques distinctives.
Notre tableau comparatif des Plans Epargne Retraite
| Ramify PER | Yomoni Retraite+ | Linxea PER | Evolution PER | |
|---|---|---|---|---|
| Caractéristiques | ||||
| Assureur | Apicil | Spirica | Apicil | Abeille Assurance |
| Courtier | Ramify | Yomoni | Linxea | Assurancevie.com |
| Versement minimal | Initial : 1 000€ Puis min. 100€ | Initial : 1 000€ | Initial : 500€ Puis min. 50€ | Initial : 1 000€ Puis min. 100€ |
| Interface | Excellent | Bon | Bon | Moyen |
| Les supports disponibles | ||||
| Nombre total de supports | 30+ | 10 | 780+ | 25 |
| Fonds euro | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| ETF actions & obligations | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| OPCVM | ❌ | ❌ | ✔️ | ✔️ |
| Immobilier | ✔️ | ❌ | ✔️ | ✔️ |
| Private Equity | ✔️ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Performance de la gestion pilotée | ||||
| Nombre de profils disponibles | 91 x 3 | 3 | 4 | 4 |
| Rendements 2023 | Portefeuille Essential Prudent : +6,2% Equilibré : +9,2% Dynamique : +14,7% Offensif : +18,9 | Equilibré : +9,2% Dynamique : +12,9% Offensif : +14,3% | Prudent : +4,0% Equilibré : +7,5% Dynamique : +11,5% Offensif : +16,0% | Prudent : +3,5% Equilibré : +6,8% Dynamique : +10,0% Offensif : +15,2% |
| Comparaison des frais | ||||
| Frais d'entrée / de sortie | 0 € | 0 € | 0 € | 0 € |
| Frais sur les versements | 0 € | 0 € | 0 € | 0 € |
| Frais de gestion (déjà inclus dans le rendement net) | 1,5%/an composé de : Assureur 0,65% + Ramify 0,65% + ETF 0,2% | 1,6%/an composé de : Assureur 0,6% + Linxea 0,7% + ETF 0,3% | 1,6%/an composé de : Assureur 0,7% + Linxea 0,6% + ETF 0,3% | 1,7%/an composé de : Assureur 0,7% + Gérant 0,7% + ETF 0,3% |
| Aller plus loin | ||||
| Note | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐ |
| Guide complet | avis Ramify PER | En cours de rédaction | ||
| En savoir plus | Ouvrir un PER Ramify | Ouvrir un PER Yomoni | ||
Comparaison des PER point par point
🌍 Evaluation de l’univers d’investissement
L’univers d’investissement représente l’ensemble des actifs dans lesquels vous pouvez placer votre argent. Dans un PER, vous avez deux types de placements :
- Le fonds euro . C’est un placement sans risque, mais avec un rendement relativement faible.
- Les unités de compte. Ce sont tous les autres actifs (actions, obligations, immobilier, etc.) qui comportent un risque plus élevé, mais offrent aussi un potentiel de rendement plus important.
Un bon PER doit offrir une variété suffisante d’actifs pour bien diversifier vos investissements. Toutefois, la quantité ne fait pas tout : la qualité des actifs proposés est essentielle. Par exemple, certains PER vantent des centaines d’unités de compte, mais si la majorité sont des OPCVM (réputés pour leurs frais élevés), ils peuvent être moins intéressants que des PER qui privilégient des ETF moins coûteux.
Notre classement des PER par univers d’investissement :
#1 : Ramify PER et Linxea PER (ex-aequo).
- Ramify propose une trentaine d’actifs, mais seulement les meilleurs, comme des ETF de qualité, sans OPCVM. De plus, il offre un accès diversifié avec des investissements dans l’immobilier (SCPI) et le Private Equity (entreprises non cotées), ce qui est unique.
- Linxea propose une large gamme d’actifs, y compris de nombreux OPCVM que nous recommandons moins en raison de leurs frais. Cependant, son offre reste très complète, justifiant sa place en tête du classement.
#3 Evolution PER. Propose une vingtaine d’actifs, dont un bon fonds euro. Cependant, il offre peu d’ETF et aucun accès au Private Equity, ce qui limite les options de diversification.
#4 Yomoni Retraite+. Bien que ce PER propose d’excellents ETF, il en offre peu et ne propose pas d’autres types d’actifs, ce qui le place en dernière position sur ce critère.
🚀 Evaluation de la performance gestion pilotée
Examinons maintenant les rendements obtenus avec ces PER. Idéalement, il faudrait comparer les performances sur plusieurs années, mais comme beaucoup de ces produits sont récents, nous nous concentrerons sur les résultats de l’année 2023.
#1 Ramify. Il propose le nombre de profils de risque le plus élevé avec 91 profils différents, permettant une gestion très personnalisée. Ses rendements sont aussi au-dessus de la moyenne, ce qui en fait le leader de cette catégorie.
#2 Yomoni Retraite+. Il offre un excellent rapport rendement/risque, mais avec seulement trois profils disponibles, ce qui limite la personnalisation de la gestion.
#3 Linxea PER. Linxea propose de bons rendements, mais avec un niveau de risque légèrement plus élevé en raison d’une plus grande exposition aux actifs risqués.
#4 Evolution PER. Bien que ses rendements soient également bons, le rapport rendement/risque est un peu moins favorable que pour les autres PER.
💸 Comparaison des frais
Les frais de gestion sont un critère important. Bien que nous comparons ici des PER déjà compétitifs, la différence de frais peut avoir un impact significatif sur la rentabilité de votre investissement à long terme.
#1 Ramify. Ce gérant est le moins cher, avec des frais de gestion très bas, notamment sur les unités de compte comme les ETF. Au final il limite les frais totaux à environ 1,5% par an.
#2 Yomoni Retraite+ et Linxea PER (ex. aequo). Ces deux PER sont également peu coûteux. Cependant, attention aux OPCVM chez Linxea, qui peuvent alourdir la facture.
#4 Evolution PER. Les frais sont un peu plus élevés que chez les autres, mais restent tout de même compétitifs par rapport à la majorité des PER du marché.
🖥️ Bonus : l’interface et service client
On oublie souvent de le mentionner, mais l’interface utilisateur est un critère à prendre en compte lors du choix de votre PER. C’est sur cette interface que vous suivrez l’évolution de votre portefeuille, réaliserez vos arbitrages, et effectuerez vos versements ou retraits. Elle doit donc être à la fois fonctionnelle et agréable à utiliser.
Tous les PER de notre sélection offrent une interface en ligne de qualité. Mais mon coup de cœur est celui de Ramify ❤️
Outre une interface ergonomique et fluide, Ramify se distingue par un processus d’inscription (onboarding) très bien conçu. De plus, il propose un outil optionnel et gratuit qui vous aide à optimiser votre fiscalité en intégrant directement vos données fiscales (on en parle dans notre article avis Ramify PER).
Conclusion sur le résultat du comparatif PER
Les résultats de ce comparatif sont serrés, ce qui n’est pas surprenant puisque nous avons déjà sélectionné les meilleurs PER du marché. Les différences sont subtiles, mais elles existent.
Malgré cette compétition rapprochée, le PER Ramify se démarque nettement. Il se classe en tête, ou du moins en très bonne position, dans toutes les catégories évaluées : la qualité des supports d’investissement, la performance de la gestion pilotée, les frais, et l’interface utilisateur. Ramify s’impose ainsi comme le choix le plus complet et performant pour 2024.
Voici en graphique le résultat du comparatif PER 👇
Pourquoi est-il important de comparer les PER ?
Le PER est un outil puissant pour préparer votre retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Quelle que soit la banque ou le courtier chez qui vous ouvrez un PER, le principe de base reste le même : vous placez de l’argent qui sera investi dans différents actifs, avec l’objectif de vous constituer un revenu complémentaire pour votre retraite.
Cependant, même si les règles de fonctionnement du PER sont uniformes, tous les PER ne se valent pas. En effet, chaque établissement qui commercialise ces produits (banques, assureurs, courtiers) peut appliquer des frais différents, proposer un accès plus ou moins large à des supports d’investissement, et offrir un service client de qualité variable. En particulier :
- 💸 Les frais. Certains PER imposent des frais élevés, que ce soit pour la gestion du contrat ou pour chaque versement ou retrait. Sur le long terme, ces frais peuvent réduire significativement le rendement de votre épargne.
- 🌐 Les supports d’investissement. La performance de votre PER dépend en grande partie des supports d’investissement disponibles. Certains contrats offrent un large choix de fonds, y compris des fonds en euros sécurisés et des fonds plus dynamiques, tandis que d’autres proposent une sélection plus restreinte et moins performante.
- 🖥️ L’expérience utilisateur et le service client. Un bon PER doit également être simple à gérer. Une interface utilisateur intuitive et un service client réactif peuvent faire une grande différence dans votre expérience de placement.
En résumé, bien que tous les PER partagent le même cadre légal, leur qualité varie considérablement. Il est donc essentiel de comparer les offres pour choisir un PER qui correspond à vos besoins, avec des frais raisonnables, des options d’investissement performantes et un service client fiable.
N’oubliez pas que c’est un engagement à long terme, alors prenez le temps de bien choisir pour maximiser les bénéfices de votre épargne retraite.
