Vous avez entendu parler du PER Ramify ? Pas étonnant, car c’est l’un des meilleurs de sa catégorie. Il est particulièrement apprécié pour deux raisons principales :
- 📈 Le Plan Epargne Retraite (PER) est l’un des meilleurs outils pour préparer votre retraite, grâce à ses avantages fiscaux.
- 🚀 La plateforme d’investissement Ramify est l’une des plus novatrices. Elle propose une large gamme d’actifs et des tarifs très compétitifs.
Dans cet article, je vous lerai ce qu’est le PER Ramify et pourquoi il surpasse la majorité des Plan Epargne Retraite du marché, grâce à son approche simple et efficace.
Comprendre Ramify et son PER
Ramify en bref
Ramify est l’une des premières plateformes d’investissement tout-en-un. Lancée en 2021, elle a su se distinguer sur un marché déjà dominé par des acteurs bien établis comme Yomoni et Nalo. Voici ce qui rend Ramify unique :
- 1/ Des frais compétitifs : Ramify propose actuellement les frais de gestion les plus bas du marché, comme nous le verrons.
- 2/ Un large univers d’investissement. En plus des ETF (qui sont devenus courants chez plateformes d’investissements dignes de ce nom), Ramify permet d’investir dans les SCPI, le Private Equity (entreprises non cotés), le crowdfunding immobilier, et même des produits alternatifs comme les produits structurés et l’art. Par ailleurs, l’équipe prévoit d’ajouter encore plus d’actifs à l’avenir.
- 3/ Une optimisation fiscale personnalisée : Ramify est la première plateforme à orienter ses clients vers la meilleure option fiscale, que ce soit le PER ou l’assurance vie, en fonction des réponses à un questionnaire personnalisé.
Pour en savoir plus, consultez notre article complet sur Ramify.
Le PER de Ramify en résumé
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est l’une des enveloppes fiscales proposées par Ramify. Elle est très populaire car c’est un produit d’épargne qui permet de préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux immédiats.
Je pars du principe que vous savez ce qu’est un PER. Si ce n’est pas le cas, je vous invite à consulter nos guides pour en savoir plus :
💡 Articles pour aller plus loin
|
Voici les principales caractéristiques du PER de Ramify :
| RAMIFY PER | |
|---|---|
| Nom du contrat | Ramify PER |
| Type de PER | PER assurantiel |
| Versement minimal | Initial : 1 000€ Puis min. 100€ |
| Nombre de profils (gestion pilotée) | 91 x 3 |
| Univers d’investissement | ETF actions & obligations Immobilier (SCPI) Private Equity |
| Frais de gestion | Max. 1 à 1,3% |
| Rendements | Jusqu’à +10,2%/an |
| Assureur | Apicil |
Voyons maintenant en détail le PER de Ramify : le type de gestion, les frais et les performances 👇
L’univers d’investissement : dans quoi peut-on investir avec le PER Ramify ?
Le PER est avant tout un produit d’épargne pour préparer sa retraite. L’argent que vous versez dans le Plan doit donc être investi dans des actifs générateurs de rendements. Voyons les différentes options d’investissement offertes par Ramify.
Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Ut elit tellus, luctus nec ullamcorper mattis, pulvinar dapibus leo.
Le fonds euro
Les fonds euros sont des placements sécurisés, ce qui signifie qu’il n’y a pas de risque de perte en capital. Ils sont particulièrement adaptés aux portefeuilles défensifs, c’est-à-dire ceux qui cherchent à minimiser les risques.
Ramify inclut le fonds euro Apicil Euro Garanti dans sa gestion pilotée, offrant un rendement annuel d’environ 3%. C’est un excellent fonds euro, proposé par une compagnie d’assurance de premier plan.
Des ETF d’actions et obligations
Les ETF sont des instruments financiers qui répliquent la performance d’un indice boursier. Ils sont appréciés pour leur coût réduit, leur diversification et leur performance par rapport aux fonds traditionnels. Les ETF sont devenus l’un des meilleurs moyens d’investir dans les actions et les obligations. La gestion pilotée de Ramify offre un large choix :
- 14 ETF actions : comme le MSCI World, Nasdaq, S&P 500, Europe, marchés émergents.
- 10 ETF obligations : obligations gouvernementales américaines et européennes, et obligations d’entreprises.
De l’immobilier avec les SCPI
Les SCPI sont des fonds investis dans des parcs immobiliers (bureaux, commerces, résidentiels, entrepôts) gérés par des professionnels. En achetant des parts de ces fonds, vous bénéficiez des loyers perçus et des hausses potentielles des prix de l’immobilier.
Notez cependant que les prix peuvent aussi baisser. Ramify est la première plateforme de gestion pilotée à inclure les SCPI. Elle en propose actuellement trois : Altixia Commerces, LF Opportunités Immo, et Remake Live.
Le non côté (Private Equity)
Depuis 2022, Ramify permet d’investir en Private Equity, un marché généralement réservé aux gros portefeuilles.
La plateforme propose plus de 60 fonds de Private Equity en direct et 2 excellents fonds sur l’assurance-vie (Eurazeo et Altalife). C’est une excellente option pour diversifier votre patrimoine en actions non cotées.
Mon avis sur la gestion pilotée de Ramify PER
La gestion pilotée est un mode de gestion qui consiste à confier la gestion de votre PER à un gestionnaire professionnel. Celui-ci investit et gère votre épargne en fonction de votre profil de risque.
Le PER est par défaut en gestion pilotée, car il a été conçu pour le grand public qui est majoritairement composé d’épargnants novices. Pour eux, il est plus profitable de tirer parti de l’expertise des gestionnaires pour optimiser les performances à long terme.
Les différents profils de risque
Ramify propose 91 profils de risque, allant de 1,0 (le plus défensif) à 10,0 (le plus dynamique). Votre choix dépendra de votre sensibilité au risque et de votre horizon d’investissement. Si vous ne savez pas quel profil choisir, Ramify vous guidera en fonction de vos réponses au questionnaire.
Une fois votre profil choisi, vous pouvez opter pour l’un des trois portefeuilles suivants :
| Essentiel | Flagship | Elite | |
|---|---|---|---|
| Actions | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Obligations | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Fonds euros | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Immobilier | ❌ | ✔️ | ✔️ |
| Private Equity | ❌ | ❌ | ✔️ |
| Espérance de rendement annualisé | +10,1% | +10,3% | +10,9% |
| Compatible avec option Green ? | Oui | Oui | Oui |
| Ticket d’entrée | 1 000€ | 1 000€ | 10 000€ |
Aperçu des portefeuilles proposés
- Portefeuille Essential : Le plus simple, investi dans des actions, obligations et fonds euros. Idéal pour débuter avec un ticket d’entrée de 1 000€.
- Portefeuille Flagship : Plus diversifié, incluant l’immobilier via des SCPI.
- Portefeuille Elite : Inclut le Private Equity, une classe d’actifs plus risquée mais avec un potentiel de rendement élevé. Destiné aux épargnants avertis avec un horizon d’investissement long. Ticket d’entrée de 10 000€.
L’option Green
Quel que soit le portefeuille choisi, Ramify propose une option Green. Cette option permet d’investir uniquement dans des actifs respectant des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).
Par exemple, le portefeuille Flagship en mode Green investira uniquement dans des ETF ISR et des SCPI labellisées responsables. C’est une excellente option pour ceux qui souhaitent investir de manière responsable.
Quels rendements attendre ?
Ramify est encore jeune, ayant été lancé en 2021. Pour le moment elle ne dispose que d’une année d’historique, à savoir 2023 :
| Essential | Flagship | Elite | |
|---|---|---|---|
| Défensif (P3) | +6,2% | +5,1% | +5,5% |
| Equilibré(P5) | +9,2% | +8,6% | +7,1% |
| Dynamique (P7) | +14,7% | +12,5% | +13,0% |
| Offensif (P10) | +18,9% | +18,1% | +16,9% |
Rappelons que Ramify propose 3 x 91 profils de risque, allant de 1,0 à 10. Il serait trop long de tous les énumérer, vous pourrez les retrouver sur le site internet.
Les rendements de votre portefeuille seront consultables depuis votre espace client :
Les frais du PER Ramify
Ramify se distingue par des coûts 2 à 3 fois inférieurs à ceux des banques traditionnelles. Voici un aperçu des frais :
L’absence de frais de dossier
Les frais de versement, appelés aussi frais de dossier ou frais d’entrée, peuvent atteindre 2 à 5 % dans les banques traditionnelles.
✅ Ramify quant à lui ne facture aucun de ces frais !
💰 Concrètement : si vous versez 1 000 €, l’intégralité de cette somme est investie, sans qu’aucun euro ne soit prélevé pour frais. A l’inverse, dans une banque traditionnelle, un versement de 1 000 € pourrait être réduit à 950 € après déduction des frais. Vous partez alors avec une moins-value avant d’avoir investi !
Les frais de gestion du PER
Pour rémunérer ses partenaires et lui-même, Ramify prélève des frais de gestion qui couvrent les coûts opérationnels de la société de gestion, de l’assureur qui héberge le PER, et des gérants des fonds d’investissement. Voici la répartition de ces frais :
- Société de gestion (Ramify) : 0,6 % par an du montant de l’actif géré, réduit à 0,3% pour les clients Ramify Black (gestion de fortune).
- Établissement hébergeant le PER (Apicil) : 0,7% par an du montant géré.
- Gérants de fonds : jusqu’à 0,2 % par an pour les ETF, bien inférieur aux 2 % en moyenne pour les fonds actifs dans les banques traditionnelles. Les frais sont plus élevés pour les SCPI (1,5%)
Cette structure de frais transparente et modérée place Ramify en position avantageuse par rapport aux banques traditionnelles, où les frais de gestion peuvent réduire considérablement le rendement de l’investissement.
Comparaison des Frais : Ramify versus Banques Traditionnelles
| PER Ramify | PER Société Générale | PER Caisse d’Epargne |
|
|---|---|---|---|
| Frais d’entrée | 0% | 3% | 2,5% |
| Frais de gestion administrative | 1% | 1% | 0,96% |
| Frais gestion pilotée | 0,6% | 0,6% | 0,5% |
| Supports en moy. | 0,3% | 2% | 2% |
| Total | 1,6% | 3,6% + 3% de frais d’entrée | 3,4% + 2,5% de frais d’entrée |
En comparant les frais globaux, le PER Ramify est nettement moins onéreux, grâce à sa structure de frais optimisée et à sa stratégie d’investissement en ETF. Cela permet de réaliser des économies substantielles sur les coûts de gestion. Ramify se positionne ainsi parmi les PER les plus compétitifs de sa catégorie.
Comment ouvrir un PER chez Ramify
Les étapes à suivre
Ouvrir un PER chez Ramify est un processus simple et rapide, entièrement en ligne. Voici les étapes à suivre :
1. Inscription sur le Site de Ramify
Commencez par vous inscrire sur le site de Ramify. L’onboarding est très intuitif et vous guidera à chaque étape. L’une des ces étapes est intéressante car elle vous donnera une recommandation pour optimiser votre fiscalité (on détaille cela dans la partie suivante).
2. Indiquer les Sommes à Verser
Vous devez verser un minimum de 1 000 € à l’ouverture (ou 500 € en cas de transfert de PER). Par la suite, vous pourrez effectuer des versements à votre rythme, sans obligation de montant minimum.
3. Remplir les Questionnaires Obligatoires
Répondez aux questionnaires demandés. Cela fait partie de la réglementation KYC (Know Your Customer), nécessaire pour collecter les informations requises et déterminer votre profil d’investisseur (défensif, équilibré, dynamique, etc.).
4. Choisir Votre Portefeuille
Sélectionnez le portefeuille qui correspond le mieux à vos objectifs d’investissement :
- Portefeuille Essential : comprend le fonds euro Apicil, des ETF actions et des ETF obligations.
- Portefeuille Flagship : ajoute des SCPI (immobilier « pierre-papier »).
- Portefeuille Elite : inclut également le Private Equity, accessible à partir de 10 000 € d’investissement.
5. Choisir l’Enveloppe Fiscale. Décidez entre l’assurance vie et le PER. Ramify vous fournira des conseils pour vous aider à choisir l’option qui vous convient le mieux. Vous pouvez même opter pour les deux.
6. Signature Électronique. Signez électroniquement votre contrat. Sous quelques jours, vous recevrez une notification de Ramify confirmant l’ouverture de votre PER. Vous pourrez alors effectuer votre premier versement.
Une fois ces étapes complétées, vous pourrez gérer et piloter votre PER directement depuis votre interface en ligne.
Les recommandations pour optimiser votre fiscalité
C’est à mon avis l’une des étapes les plus intéressantes de l’onboarding chez Ramify. La plateforme vous permet de recevoir des recommandations personnalisées pour réduire vos impôts sur vos investissements. Bien que cette étape soit facultative, je vous recommande vivement d’y participer, car elle peut vous permettre de réaliser des économies fiscales importantes.
Ce qui distingue Ramify, c’est une innovation majeure : au lieu de remplir un long formulaire comme cela se fait souvent ailleurs, il vous suffit de télécharger votre dernier avis d’imposition. Cet outil est gratuit et, bien sûr, vos données personnelles sont entièrement protégées.
Ramify analyse en profondeur vos données fiscales et vos différents placements pour vous proposer la stratégie de défiscalisation la plus optimisée. Par exemple, il pourrait vous être recommandé de répartir vos investissements à 60% en assurance-vie et à 40% en PER, avec une part dédiée aux SCPI, pour maximiser vos avantages fiscaux.
Conclusion
Depuis le lancement des PER grâce à la loi PACTE, de nombreux plans d’épargne retraite différents sont disponibles. Parmi eux, Ramify se distingue comme l’un des meilleurs, notamment grâce à :
- Des frais très compétitifs. Ramify propose des frais nettement inférieurs à ceux des banques traditionnelles, ce qui maximise vos rendements.
- Un accès à une large gamme d’actifs. Ramify permet d’investir dans divers actifs tels que les ETF, les SCPI et le Private Equity, ce qui est très rare sur le marché.
- Une plateforme innovante. Ramify offre une interface utilisateur moderne et intuitive, facilitant la gestion de votre épargne.
En résumé, le PER de Ramify est l’un des meilleurs de sa catégorie, grâce à ses frais compétitifs, sa diversité d’actifs et sa plateforme innovante. On recommande sans hésiter !
